【2022年】おすすめ住宅ローン9選。住宅ローンの専門家が教えるおすすめの住宅ローン比較ランキング

人生で一番高い買い物が住宅（マイホーム）という方が多いかと思います。住宅を購入する際に多くの方が利用するのが「住宅ローン」です。では、どういう視点で住宅ローンを選べば良いでしょうか？今回は、住宅ローンの専門家が教えるおすすめの住宅ローンをランキング形式で紹介します。

住宅ローンの比較ポイント

比較ポイントその１．まずは選ぶべき「金利タイプ」を決める

住宅ローンを選ぶ前に選ぶ必要があるのが「金利タイプ」です。

「金利タイプ」とは

です。

1. 変動金利
2. 当初固定金利（一定期間固定金利）
3. 全期間固定金利

の3種類があります。

変動金利

メリット

• ベースとなる金利が当初固定金利、全期間固定金利よりも低金利
• 金利が借入時と同じ状態であれば、返済利息が一番安く済む

デメリット

• 好景気になると金利が上昇し、返済利息が増加する
• 金利が変動してしまうため、返済計画が立てにくい

当初固定金利（一定期間固定金利）

2年固定金利、3年固定金利、5年固定金利、10年固定金利、15年固定金利、20年固定金利など固定される期間ごとに種類があります。

メリット

• ベースとなる金利が全期間固定金利よりも低金利
• 一定期間（特約期間）は、金利上昇リスクがない

デメリット

• ベースとなる金利が変動金利よりも高金利
• 一定期間（特約期間）経過後は、金利が上昇する（優遇幅が小さくなる）
• 金利が変動してしまうため、返済計画が立てにくい

全期間固定金利

メリット

• 金利が一定のため、返済計画が立てやすい
• 好景気になっても金利が上昇しないため、金利上昇局面では一番低金利になる可能性がある

デメリット

• ベースとなる金利が変動金利、当初固定金利よりも高金利
• 金利が借入時と同じ状態であれば、返済利息が一番高くなる

住宅ローンを比較するときは

• 「変動金利」の中で一番自分の条件に合った住宅ローンを選ぶ
• 「当初固定金利」の中で一番自分の条件に合った住宅ローンを選ぶ
• 「全期間固定金利」の中で一番自分の条件に合った住宅ローンを選ぶ

と、同じ金利タイプの中で比較検討する必要があるため、まず一番はじめに選ぶべきは「住宅ローン」ではなく、「金利タイプ」なのです。

筆者がおすすめする金利タイプの選び方は

• 収入に余裕がある方
• 今後、景気は上向かない（不景気が続く）と考える方
• 繰り上げ返済を活用し、早期返済を目指す方

→　変動金利がおすすめ

• 収入に余裕がない方
• 今後、景気は上向くと考える方
• 35年という長期の返済を検討している方
• フラット35を利用したい方
• 住宅ローン審査に自信がない方（審査の甘いフラット35が選べるため）

→　全期間固定金利がおすすめ

• 出産や子育てなど、直近で出費がかさみ、できるだけ低金利で金利上昇を避けたい方

→　当初固定金利（一定期間固定金利）がおすすめ

住宅ローン利用者が利用した金利タイプ

出典：住宅金融支援機構

比較ポイントその２．同じ「金利タイプ」の中で低金利の住宅ローンを選ぶ

住宅ローンは

という関係にあります。

実際に試算してみると

試算条件

• 借入額3,000万円
• 借入期間35年
• 金利変動なし

金利が0.1％違うだけで

毎月の返済額　＋1,405円増加
総返済額（利息） ＋590,230円増加

金利が0.5％違うと

毎月の返済額　＋7,169円増加
総返済額（利息） ＋3,011,218円増加

注意点

大手都市銀行、地方銀行の場合は「保証料：金利＋0.2％」というコストが発生するので、そのまま金利を比較するのではなく、大手都市銀行、地方銀行の場合は「金利＋0.2％」した金利で比較する必要があります。

比較ポイントその３．ネット銀行、流通系銀行、ネット限定プランの住宅ローンを選ぶ

住宅ローンには

1. 都市銀行（メガバンク）、地方銀行の古くからある商品設計の住宅ローン
2. ネット銀行、流通系銀行、都市銀行のネット限定プランなどの新しい商品設計の住宅ローン

の大きく分けて2種類があります。

大きな違いは、保証料と事務手数料であり

都市銀行（メガバンク）、地方銀行の古くからある商品設計の住宅ローン

• 保証料：金利＋0.2％
• 事務手数料：3.3万円（税込）

ネット銀行、流通系銀行、都市銀行のネット限定プランなどの新しい商品設計の住宅ローン

• 保証料：無料
• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）

となっています。

上記を実際に試算して比較してみると

• 借入額3,000万円
• 借入期間35年
• 金利：1.0％

都市銀行（メガバンク）、地方銀行の古くからある商品設計の住宅ローン

金利：1.2％（保証料込）
事務手数料：33,000円

毎月の返済額：87,511円
総返済額：36,754,294円

諸費用合計：36,787,294円

ネット銀行、流通系銀行、都市銀行のネット限定プランなどの新しい商品設計の住宅ローン

金利：1.2％（保証料込）
事務手数料：3,000万円　×　2.2％　＝　660,000円

毎月の返済額：84,686円
総返済額：35,567,795円

諸費用合計：36,227,795円

試算条件によって違いはありますが、基本的に「都市銀行（メガバンク）、地方銀行の古くからある商品設計の住宅ローン」よりも、「ネット銀行、流通系銀行、都市銀行のネット限定プランなどの新しい商品設計の住宅ローン」の方がお得になるのです。

つまり、住宅ローンを選ぶときには「ネット銀行、流通系銀行、都市銀行のネット限定プランなどの新しい商品設計の住宅ローン」を選ぶ方が良いということです。

比較ポイントその４．保障が無料付帯されている住宅ローンを選ぶ

民間銀行の住宅ローンには「団信（団体信用生命保険）」という保険が無料付帯されています。

団信（団体信用生命保険）とは

団信にさえ入っておけば、万が一世帯主である夫（妻）がなくなったとしても、住宅ローンが免除されるため、住宅ローンの返済負担がなくなり、マイホームを手放さなくて良くなるのです。

遺族にとって、ありがたいサービスであり、団信があるからこそ、住宅ローンを普及してきたといっても過言ではないのです。

近年、この団信を無料で拡張した保険を提供する住宅ローンが増えています。

• 疾病保障団信　→　病気になって働けなくなったら、住宅ローン残高が保険で払われて0円になる
• ガン保障団信　→　ガンと診断されたら、住宅ローン残高が保険で払われて0円になる
• 介護保障団信　→　要介護状態になったら、住宅ローン残高が保険で払われて0円になる

今までも、同様の拡張された団信の提供はあったのですが、基本的にオプションプランであり、金利＋0.2％、金利＋0.3％というコスト負担が必要だったのです。

最近では、これらの団信が無料付帯されるものが増えてきました。

おすすめの住宅ローンランキング

変動金利でおすすめの住宅ローン

1位．PayPay銀行住宅ローン

ジャパンネット銀行住宅ローン

金利タイプ

借入期間

実質金利（年率） 保証料／優遇込み

当初期間終了後 変動金利

事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合

保証料

公式サイト

2位．住信SBIネット銀行／ネット専用住宅ローン

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名中）

金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
変動金利	(-)	0.440%	0.440%	2.20%	無料
変動金利(借り換え)	(-)	0.428%	0.428%	2.20%	無料
当初固定金利	(10年)	0.960%	2.075%	2.20%	無料

公式サイト

3位．auじぶん銀行住宅ローン

じぶん銀行住宅ローン

金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
変動金利	(-)	0.410%	0.410%	2.20%	無料
当初固定金利	(2年)	0.520%	0.651%	2.20%	無料
当初固定金利	(15年)	1.245%	1.541%	2.20%	無料

公式サイト

当初固定金利（当初10年固定金利）でおすすめの住宅ローン

1位．イオン銀行住宅ローン定率型

イオン銀行住宅ローン

金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
変動金利	(-)	0.720%	0.720%	110,000	無料
変動金利	(-)	0.470%	0.470%	2.20%	無料
変動金利	(-)	0.670%	0.670%	110,000	無料
当初固定金利	(3年)	0.630%	0.970%	110,000	無料
当初固定金利	(10年)	0.870%	0.770%	2.20%	無料
当初固定金利	(10年)	0.870%	0.770%	2.20%	無料

公式サイト

2位．新生銀行／パワースマート住宅ローン

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点（[table “” not found /]
名／[table “” not found /]
名中）

金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
変動金利（半年型）タイプ＜変動フォーカス＞	(-)	0.450%	0.450%	2.20%	無料
変動金利（半年型）タイプ	(-)	0.650%	0.650%	110,000	無料
当初固定金利	(10年)	1.000%	0.900%	110,000	無料
全期間固定金利	(25年)	1.300%	1.300%	110,000	無料

公式サイト

3位．PayPay銀行住宅ローン

ジャパンネット銀行住宅ローン

金利タイプ

借入期間

実質金利（年率） 保証料／優遇込み

当初期間終了後 変動金利

事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合

保証料

公式サイト

全期間固定金利でおすすめの住宅ローン

1位． 住信SBIネット銀行フラット35（保証型）

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35

金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
全期間固定金利	(21～35年)	1.280%	1.280%	1.10%	無料
全期間固定金利	(15～20年)	1.410%	1.410%	1.10%	無料
当初固定金利	(10年)	1.030%	1.280%	1.10%	無料
当初固定金利	(5年)	0.960%	1.210%	2.20%	無料
当初固定金利	(10年)	0.960%	1.210%	2.20%	無料
全期間固定金利	(15～35年)	1.210%	1.210%	2.20%	無料

公式サイト

2位．ARUHIIスーパーフラット

ARUHI住宅ローン／フラット35

金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
全期間固定金利	(21～35年)	1.280%	1.280%	1.10%	無料
全期間固定金利	(15～20年)	1.410%	1.410%	1.10%	無料
当初固定金利	(5年)	0.900%	1.150%	1.10%	無料
当初固定金利	(10年)	1.030%	1.280%	1.10%	無料
全期間固定金利	(15～35年)	1.330%	1.330%	2.20%	無料
全期間固定金利	(15～35年)	1.050%	1.050%	2.20%	無料
当初固定金利	(5年)	1.080%	1.330%	2.20%	無料
全期間固定金利	(15～35年)	1.430%	1.430%	2.20%	無料
全期間固定金利	(15～35年)	1.150%	1.150%	2.20%	無料

公式サイト

3位．楽天銀行フラット35

楽天銀行フラット35

金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
全期間固定金利	(21～35年)	1.280%	1.280%	1.10%	無料
全期間固定金利	(15～20年)	1.410%	1.410%	1.10%	無料
当初固定金利	(5年)	0.900%	1.150%	1.10%	無料
当初固定金利	(10年)	1.030%	1.280%	1.10%	無料
全期間固定金利	(15～20年)	1.350%	1.350%	1.10%	無料

公式サイト