本ページはプロモーションが含まれています。
支出を減らす方法の一つとして「住宅ローンを長期借入をして繰り上げ返済で早期返済する」という方法があります。今回は、住宅ローンをできるだけ毎月の返済額を上げて早く完済して、支出を減らす方法をご紹介します。
ファイナンシャルプランナー
MONEQまねく
ファイナンシャルプランナー 兼 投資家 兼 IT企業の経営者です。事業経営歴が10年以上、投資総額は10億円以上、ファイナンシャルプランナーの資格を持ち、M&A、不動産投資、株式投資など幅広い投資を行っています。これらの経験から、お金を増やす方法、お金を増やせるサービスを、実体験をもとに評価し、紹介しています。
目次
支出を減らす方法「住宅ローンを長期借入をして繰り上げ返済で早期返済する」とは？
住宅ローンを長期の借り入れ計画にしておいて、繰り上げ返済で早く完済をすることで、支出を減らす
住宅ローンって、借入期間の長さによって、大きく総返済額が変わるって知っていましたか？
えっ、そうなんですか？実際にいくらぐらい変わるのですか？
例えば
金利：1.0％金利変動なしと仮定して、3,000万円の借入をした場合の総返済額（事務手数料除く）は
- 借入期間：35年 → 35,567,700円
- 借入期間：30年 → 34,736,760円
- 借入期間：25年 → 33,918,300円
- 借入期間：20年 → 33,112,320円
- 借入期間：15年 → 32,318,640円
・・・
となっています。
「返済期間が5年違うだけでも、約83万円も、総返済額が安くなるんですね。たしかに、住宅ローンの借入期間は、短い方がお得ですね。」
「そうなんです。当然、返済期間が短くなればなるほど、毎月の返済額も大きくなってしまうため、無理をするのでは、元も子もないのですが・・・」
「どのくらい、毎月の返済額が変わるのですか？」
金利：1.0％金利変動なしと仮定して、3,000万円の借入をした場合の総返済額（事務手数料除く）は
- 借入期間：35年 → 35,567,700円 毎月の返済額： 84,685円
- 借入期間：30年 → 34,736,760円 毎月の返済額： 96,491円
- 借入期間：25年 → 33,918,300円 毎月の返済額：113,061円
- 借入期間：20年 → 33,112,320円 毎月の返済額：137,968円
- 借入期間：15年 → 32,318,640円 毎月の返済額：179,548円
「たしかに、20年返済期間を短くすることはできないけど、5年なら大丈夫そう。他に借り入れを短くして住宅ローンを借りる注意点はありますか？」
あります。
無理に返済期間を短くして、毎月の返済額をギリギリの設定で借りてしまうと・・・
万が一、返済できなくなった場合に、マイホームが没収されてしまう（債務不履行による競売）リスクがあるのです。
そうならないためには
「借入期間を短縮して住宅ローンを借りる」のではなく、「長期の借入期間に設定して、繰り上げ返済で実質的に借入期間が短い状態にする」こと
が重要です。
繰り上げ返済ベースでの借入期間の短縮であれば、万が一、繰り上げ返済をしない状態になっても、もともとの長期の借り入れベースでの毎月の返済額さえ支払えば、「債務不履行による競売」という状態は避けることができるからです。
支出を減らす方法「住宅ローンを長期借入をして繰り上げ返済で早期返済する」のメリットデメリット
メリット
- 利息が減る
- 完済までの期間が短くなる
- 最悪、返済できなくても、長期の借り入れベースでの毎月の返済額さえ支払え競売にならない
デメリット
- 繰り上げ返済は強制ではないので、意志が弱いと繰り上げ返済をしなくなる
支出を減らす方法「住宅ローンを長期借入をして繰り上げ返済で早期返済する」の手順
住宅ローンの借入時には、借入期間を最長の期間（多くの場合は、35年）に設定しましょう。すでに短い借入期間で契約してしまっている方は、他の住宅ローンに借り換えるなどをすれば、その時に借入期間を最長期間に設定することができます。
収入から必要経費を除いて、「どのくらい住宅ローン返済に回せるか？」を決めます。「どのくらい住宅ローン返済に回せるか？」が決まったら、長期借入ベースでの毎月の返済額に加えて、いくら繰り上げ返済をすればいいのか？がわかるはずです。
あとは、決めた繰り上げ返済を守って、毎月繰り上げ返済を継続していくことにつきます。
支出を減らす方法「住宅ローンを長期借入をして繰り上げ返済で早期返済する」の注意点
繰り上げ返済をしなくなることに注意が必要
はじめから短期の借入期間で住宅ローンを契約した場合
- 毎月の返済額は、絶対に守らなければならない基準
となります。
一方で、長期の借入期間で住宅ローンを契約した場合
- 毎月の返済額の最低条件は、長期の借り入れベースでの毎月の返済額ですから、繰り上げ返済をしなくても、問題はありません。
つまり、強制力がなくなってしまうのです。
借入時には「頑張って繰り上げ返済をしよう」と思っていても、守らなくても、何も起きないので
- 「まあいいか、旅行に使ってしまおう。」
- 「まあいいか、車を買うのに使ってしまおう。」
・・・
となってしまう可能性が少なくないのです。
意志の弱い方は、はじめから、短期の借入契約にしておいた方が、予定通りの返済ができる可能性があります。
