プロ9人が選んだ「おすすめクレジットカードランキング」25選。プロが教える「クレジットカードの選び方」

クレジットカードの選び方のポイント

クレジットカードの系統

クレジットカードには明確な分類があるわけではないですが、主な系統として「金融系」（銀行・信販会社など）、「交通・旅行系」（鉄道・航空会社など）、「流通系」（百貨店・ネットショップなど）などがあり、それぞれに特徴があります。

※ただし最近は提携などによって複数の機能や特徴を持ち合わせたカードも増えています。

クレジットカードのブランド

主なクレジットカードブランドとして、JCB、VISA、Mastercard、American Express、Diners Clubなどがあります。

JCBは日本発のブランドなので国内の加盟店が多く、海外主要都市に日本人旅行者向けのラウンジを設置しているといった特徴があります。

一方でVISAやMastercardは海外発のグローバルブランドなので、日本国内を含む全世界で利用できる加盟店が多く、特に海外に行く機会が多い人にとっては便利なブランドです。一般的にVISAは北米方面に、Mastercardはヨーロッパ方面に強いと言われています。

American ExpressやDiners Clubは高ステータスのイメージで年会費は高くなりますが、会員向けの優待やコンシェルジュサービスなどが充実しているのが特徴です。

クレジットカードの年会費

クレジットカードの年会費は無料のものから数万円のものまで様々です。もちろん会費はかからないに越したことはありませんが、年会費がかかるクレジットカードにはそのぶん充実した特典やサービスが付くものもあるので、その中身をしっかりと確認し、年会費が自分にとっての価値に見合ったものかを判断することが大切です。

クレジットカードの特典

クレジットカードは利用金額に応じてポイントが貯まるのが一般的です。現金決済でポイントが貯まることはないので（店舗独自のポイントは除く）、この点はクレジットカードの大きなメリットです。ただしそのポイントをどのように使えるかはクレジットカードによって異なります。自分にとって価値のあるポイントでなければ意味がありません。

またポイント以外にも旅行保険、ショッピング保険、空港ラウンジ、レストラン優待など、様々な付帯サービスがあり、これらもクレジットカードによって様々です。

 上手なクレジットカードの使い方

自分のライフスタイルに合ったクレジットカードを選ぶ

クレジットカードを選ぶ上で大切なことは、

ことです。

旅行が好きな人ならポイントを航空会社のマイルやホテル宿泊に利用できるカード、ネットショッピングをよく利用する人ならネットショップのポイントが貯まるカードというように、自分にとって最適なカードを探してみましょう。

使用するクレジットカードはできるだけ少なくする

クレジットカードには沢山の種類があり、それぞれに魅力的な特典があるので、ついつい色んなカードを使いたくなりますが、使用するカードはできるだけ少なくして貯まるポイントを集約した方がよいでしょう。

沢山のカードを使うと、どのカードも中途半端にしかポイントが貯まらず、結局使わないまま有効期限が来て消滅してしまうということもあります。またカードの枚数が増えると支出の管理が難しくなったり、紛失に気付かなかったりする恐れがあるほか、特にキャッシング利用枠の付いたカードをたくさん持っているとローン審査で不利になる可能性があります。

目的によってクレジットカードを使い分ける

使用するクレジットカードは少ない方がいいと書きましたが、とはいえ必ず1枚に限定する必要はありません。店舗によって利用できるブランドが違ったりしますので、メインに使用するカードのほか、できれば異なるブランドでサブカードを1、2枚持っておいてもいいと思います。

そうすればメインで使用するのはこのカード、ネットショッピングのときはこのカードというように目的によって使い分けて、ポイントや特典をより効果的に活用することもできます。

クレジットカードの注意点

クレジットカードでまず注意すべきはお金の「使いすぎ」です。現金で支払う必要がないぶん、無意識のうちについつい使ってしまいがちです。クレジットカード決済は現金決済に比べて2割以上支出が増えるとも言われますので、くれぐれも使いすぎないように注意しましょう。

また使いすぎに関連してもう一つ注意が必要なのが「リボ払い」です。うっかり使いすぎてしまったときに、リボ払いだと返済額を一定額に抑えられるので便利なように感じますが、それが続くといつの間にか残債が膨らんでしまいます。リボ払いの一般的な手数料率は実質年率15％程度と高いので、残債が膨らむと多くの金利を支払わないといけなくなります。

クレジットカードの年会費

スタンダードなクレジット‐カードは、年会費がかからないものや、入会した最初の1年間の年会費が無料で、2年目以降は年会費がかかるものや、1年間に10,000円以上の利用で翌年の年会費が無料になるといった年会費が条件付きで無料となるといったものがあります。

一部のゴールドカードについては、一定の条件を満たすことで年会費が無料になります。例えばエポスカードはインビテーション（招待状）が届いた方のみ申し込み可能な年会費が永年無料のエポスゴールドカードがあります。

その他のゴールドカードやプラチナカードは、年会費が数万円～数十万円程度かかることがありますが、海外旅行損害保険やその他の付帯サービスが充実していること、高級ホテルやレストランの割引等サービスを受けられたり、ポイント還元率が大幅にアップするため、利用金額によっては年会費を加味してもゴールドカードやプラチナカードを所有している方がお得な場合があります。

注意点

年会費無料のクレジットカードでも、突然年会費が発生するクレジットカードがあります。例えば学生向けのクレジットカードは社会人になる、または所定の年齢を超えたタイミングによって年会費有料カードへ切り替わることがあります。

また家族カードやETCカードを追加発行する場合も年会費がかかる場合があります。年会費をできるだけ抑えたい方はこの点を注意する必要があります。

ポイント還元率

クレジットカードは利用金額に対してポイントが貯まるのが主流です。例えば、ポイント還元率1％のクレジットカードで1万円の買い物をした場合、100ポイントが付与されます。このポイント還元率は、各クレジット‐カード会社によって違いがあります。

注意点

特定の店舗やショッピングサイトでの利用ではポイント還元率が高くても、それ以外の場所で買い物をした際に、還元率が低いクレジットカードがあります。

カードの特典・付帯サービス

クレジットカードには、会員だけが利用できる特典や付帯サービスがあります。

上記の中で特にお得な海外旅行損害保険についてご説明いたします。海外旅行損害保険は、海外旅行先で病気やケガをした際に、最大5,000万円の補償が旅行の都度付帯される保険で、クレジットカードに付帯されているサービスです。

クレジットカード会社によって付帯されている内容は異なります。日本でもし病気やケガをして通院や入院をしても、健康保険に加入しているため、治療費が全額自己負担というわけではなく安心ですが、海外では健康保険が対象外であるため、全額自己負担になります。

また、海外旅行保険に別途加入した場合は、短期間の海外旅行であっても、海外旅行保険に別途加入した場合、数万円程度の保険料の負担が発生します。

注意点

付帯サービスが良いクレジットカードの場合、その分年会費が高かったりする可能性があるため、年会費と付帯サービスを利用する頻度をチェックすることをお勧めいたします。

一生付き合えるカードを探す

筆者のクレジットカード歴は約40年になります。社会人になって最初にカードを作ってから現在のメインカードは3社目になります。

現在のカードに変更した理由は「マイル」狙いです。遠方に住む娘の所に行くときの特典航空券を効率よくゲットしたかったからです。

その前は「ポイント還元の手続き」が不要だったことが決め手になりました。育児と共働きの忙しい日常で少しでも手間を省きたいし、ポイントの有効期限切れを避けたかったからです。

社会人1年生で初めて作ったカードは「なんとなく」。勤務先で作る機会がたまたまあったからです。

40年間でメインのクレジットカード履歴が3社というのは多いのか、少ないのかわかりませんが、乗りかえた感想は「乗りかえは面倒」。

新しく乗りかえたカードは手元に届けば、日々の買い物にすぐ使えます。すぐに乗りかえられないのが「固定費の引き落とし」です。

毎月の水道光熱費、通信費などは変更の手続きが必要です。大抵の固定費は新しいカードの公式サイト上で、手順に沿っての変更手続きが可能（カード会社による）なのですが、固定費の数だけ時間を要します。

また新聞購読料やガス料金、家賃などの一部の固定費は、別の手続き（販売店などに申し込み）が必要です。

なかでも年1回払にしている固定費、例えば保険料、NHK受信料などは変更手続きを忘れがちです。手続きの終了確認までは旧カードを解約できません。そして貯まっているポイントも残さず交換してからようやく解約です。

ですからクレジットカードは可能な限り、途中で乗りかえなくてもいいような、一生付き合えるカードに出会いたいものです。

一生付き合えるカードを探すポイントは下記の3つです。

日常生活で使う場面から選ぶ

毎月の変動費、つまり食費や日用品をどこで買っているか（利用する店）でクレジットカードを選びます。なぜなら利用する店ごとに還元率や特典が違うからです。

例えばイオングループ（イオン、マックスバリュなど）では、毎月20日と30日はイオンカードを利用すると買い物代金が5％オフになります。さらに普段の買い物でも対象店ではポイント（ときめきポイント）が2倍になります。

イトーヨーカドーでは、毎月8日、18日、28日がセブンカード利用で5％オフです。セブン＆アイグループでの利用時はポイント（ナナコポイント）が2倍です。

引越しで利用する店が変わったとか、利用する店が閉店してしまったなどのアクシデントがないとは言えませんが、年間利用額の一番多い店だからこそ、効率よくポイントを貯めることができますし、特典をより多く受けられます。

買い物はほとんどインターネットでという人は、ネットショッピングによるメリットがより強いカードを探します。この場合の「強い」とはポイント還元率です。

オリコカード、VIASOカードはショッピングモールを経由すると自社のポイントと合わせて1.5％以上の還元率になります。

ポイントで何をもらいたいのか

筆者は以前「年会費無料」と「還元率」にこだわってクレジットカードを選んでいました。ところが仕事で飛行機の利用が多くなったことでマイルの魅力に気がつきました。

プライベートの旅行では、早期に予約をするお得な航空券を利用したいのですが、仕事の都合上あまり早い時期に予約できません。早期予約の航空券は予約の変更ができませんし、キャンセル時にはキャンセル料が割高になります。

その点、マイルの特典航空券は、一定の期間まで変更が可能です（キャンセル時には所定の手数料がかかります）。そこで年会費はかかりますが、そのコスト以上のマイルを貯めることができるカードに乗りかえました。

だからといって全ての人にマイルを勧めるわけではありません。ポイントで何をもらいたいのかはクレジットカード利用者によって異なるからです。

筆者と同じくマイルが欲しい人もいれば、毎年、交換する商品や商品券を楽しみにしている人もいます。キャッシュバックが一番と考える人もいます。

ポイント交換時に手間をかけない

クレジットカードの一般的な還元はポイント還元です。そして貯まったポイントで商品やマイルなどに交換します。

交換するには手続きが必要です。インターネット（ログイン後に操作）や電話（自動音声など）、郵送（所定の用紙に記入）などで交換の手続きをします。

インターネットの場合、初回にログインするための登録が必要です。郵送のよる手続きでは、記入した書類を郵送しますが、書類に不備があればやり直しです。

さらにポイントには有効期限があります。ポイントの有効期限はクレジットカード会社によって異なります。年度のどこかを基準としたり、取得後の一定期間を定めるタイプであったりします。せっせとポイントを貯めたのにうっかり交換せずに有効期限を過ぎて失効したことはありませんか。

若いときにはなんでもない手続きでも、年齢を重ねるとおっくうになったりします。現代人は時間に追われていますから、多忙な人じゃなくても1年がすぐに過ぎてしまう感があります。

このように交換時の手間を煩わしく思ったり、有効期限に縛られたくない人には、貯まったポイントをすぐに支払いに使えたり、自動で交換してくれるタイプのカードがあります。またポイントではなく直接キャッシュバックしてくれるカードもあります。

例えば、楽天カードの楽天スーパーポイントは毎月の支払いに1ポイントから使うことができます。ニッセンレンカードはポイントから換算した商品券を年に一度自動的に郵送してくれます。
VIASOカードは手続き不要で直接口座にキャッシュバックしてくれます。P-oneカードは利用金額から自動的に1％引いてくれます。

ポイント1：自分のライフスタイルに合ったもの

まずは、ご自分のライフスタイルを明確にすることが大事です。特に、どこで自分はお金を支払っているのかを明確にすることで、自分にとって最適な1枚を探すことができます。

我が家の場合、基本的に食料品の買い物は週1回。しかも、決まった実店舗で買い物をしています。また、ちょっとした雑用品や子どもの洋服、友人へのギフトなどは、インターネットで購入することが多くあります。その他、新聞を購読し、夫と私は携帯電話を利用しています。さらに、通勤には、電車を利用しています。

このように書きだした後で、一番多くクレジットカードでお金を支払っているところはどこかを、考えてみましょう。そして、そのお店などがクレジットカードを発行していないかを、確認してみましょう。

例えば、食費や日用品の出費が多く、買い物する機会の多いお店がイオン系列の場合はイオンカード、西友やイトーヨーカドーでの買い物が多い場合はセゾンカードやセブンカード・プラスがあります。

また、主にネットショップでお買い物されるというご家庭もありますよね。その場合、楽天での買い物が多い場合は楽天カード、amazonでの買い物が多い場合はamazonカードがありますね。

さらに、買い物は決まったお店ではないけれども、毎日電車に乗る会社員の方であれば、JR東日本が発行しているviewカードや、東京メトロが発行しているToMeカードなどがあります。

ポイント2：ポイントが貯まりやすく、使いやすいこと

クレジットカードを利用する目的は、付与されるポイントを貯めたいから、という方も多いですよね。また、2019年10月に始まったキャッシュレス・ポイント還元事業の影響もあり、メインの支払手段が現金から、クレジットカードに変わったという方も多いのではないでしょうか。

政府が行っているキャッシュレス・ポイント還元事業を除く、各クレジットカード会社が付与するポイントは、同じ買い物金額でもクレジットカード会社によって貯まるポイント数は異なります。同じ金額を支払うのであれば、多くのポイントがもらえたほうが、お得で嬉しいですね。

また、貯めたポイントを使いやすいかどうかも、忘れてはいけないポイントです。

例えば、貯めたポイントを使うために、サービスカウンターやネットで手続きをしなくてはならない場合と、何も手続きをせずにポイントが利用できる場合とでは、使い勝手が違います。ポイントを使うために自分で手続きが必要な場合は、手続きが面倒になり、せっかく貯めたポイントを利用することができずに期限がきてしまう、という可能性もあります。

さらに、ポイントを利用する手段の1つとして、投資に利用できる場合も増えてきています。現金では躊躇しがちな投資ですが、ポイントを利用するとハードルが少し低くなります。

投資に興味はあるけれども、なかなか一歩がでない方には、ポイント投資ができる制度があるクレジットカードを選ぶのもおすすめです。

ポイント3：年会費がかからない

年会費を支払うことで、豊富な付帯サービスを利用できるクレジットカードもあります。例えば、通常のクレジットカードでは空港のラウンジが利用できないけれども、ゴールドカードの場合は空港のラウンジが使える、というクレジットカードもあります。

もちろん、利用しない場合は後日解約することもできますが、解約するという行動をとれる方は多くありません。クレジットカードの年会費は毎年発生する固定費です。FPとして家計改善のご相談を受けている中でも、利用していないクレジットカードの年会費を払い続けている方もいらっしゃいます。

毎年3,000円の年会費であった場合、1年で見ると少額のように感じます。しかし、5年間、10年間と長期間で考えた場合、いくら年会費を払うことになるのでしょうか？

計算してみると、5年間で15,000円、10年間で30,000円です。こう考えてみると、家計に与える影響は決して少なくありません。

一番重要なことは、浮気せずに最適な1枚を利用すること

筆者がクレジットカードを選ぶ際に重要だと思うポイントは、これまでにお伝えした3つです。
このようなポイントを踏まえてクレジットカードを選んだ上で、最後に、最も大事なことがあります。

それは、

です。

お買い物に行った時にキャンペーンが実施されており、「今カードを作れば、こんなにポイントがついてお得ですよ。」　と勧誘をうけて、心が惹かれることもありますよね。

しかし、クレジットカードを何枚も持っていると、お金の流れが把握しにくい、ポイントが貯まりにくい等の、デメリットがあります。

ポイントの還元率で選ぶ！

せっかくクレジットカードで代金を支払うのであれば、効率よくポイントを貯めたいですよね。

そのためには、ポイントの還元率の高いクレジットカードからいくつか選択しましょう。そしてそのクレジットカードの中でも自分がよく利用するお店やサイトでの買い物での利用でさらに還元率がアップするものに絞っていきます。

そして貯まったポイントをどのように利用できるかを調べます。ポイントを貯めたもののそのポイントを使う条件が複雑であったり、自分が利用しない方法でしか使えなかったりすることもあるかもしれません。

交通手段で選ぶ！

次に自分のよく利用する交通手段に合ったクレジットカードで考えてみましょう。

出張や旅行などで飛行機を利用する機会が多い方はマイルカードを考えてみましょう。マイルカードは飛行機の利用や日常の買い物などでマイルが貯まります。

また、空港内のショップや機内で買い物をする場合、割引を受けることができます。貯まったマイルは航空券に利用や、カードでの買い物の支払代金に充てることができます。

ANAカードやJALカードにSuicaなどのような交通系ICカードが一体になったカードは飛行機の利用と電車の利用でマイルが貯まりやすくなります。

また、車での利用が多い方の場合、石油系カードがおすすめです。石油系カードはガソリン代が値引きされ、さらに買い物などの利用でポイントも貯まります。

その他にも、ロードサービスの利用や提携先での修理やレンタカーの利用で割引があるなどのメリットがあります。

銀行の金利がアップするクレジットカードを選ぶ！

銀行提携のクレジットカードの場合、一定の条件を満たすことで普通預金金利がアップするクレジットカードもあります。また、一定の条件を満たすとクレジットカードの年会費が無料になるものもあります。

ほかにもコンビニエンスストアのATM手数料が0円になるクレジットカードもあれば、ポイントの自動キャッシュバックがあるクレジットカードもあります。

クレジットカードの付帯サービスにも注目！

クレジットカードの付帯サービスには、意外とお得なサービスもあります。

クレジットカードの付帯サービスには、海外旅行保険や購入した商品が壊れたり盗難に遭ったりした時に補償がつくサービスもあります。

クレジットカードに付帯されている海外旅行保険には、旅行代金をそのクレジットカードで支払った場合に適用される場合と、クレジットカードの利用の有無にかかわらず付帯されている場合とがあります。

また、クレジットカードの海外旅行保険は保険会社の海外旅行保険に比べると補償が不十分な場合もあるので、補償内容を確認するようにしましょう。

海外旅行保険でもそうですが、付帯サービスは、無料のクレジットカードよりも有料のクレジットカードのほうが充実しているようです。

例えば、ｄカードは購入後1年以内の携帯が壊れたりしたとき1万円まで補償があり、ｄカードゴールドは購入後3年以内の携帯が壊れたとき10万円まで補償されます。

クレジットカードのアプリはとっても便利！

クレジットカードはポイントを効率よく貯めることができてお得ですが、その反面、実際に現金が減ったことが目に見えないため使い過ぎてしまうことがあります。

そのため、自己管理がしやすいことが重要になってきます。そんな場合は、クレジットカード会社のアプリを利用するととても便利です。

クレジットカードのアプリは利用金額やポイントの確認をすることができたり、期間限定のキャンペーンなどを確認することができたりします。

また、利用の通知がメールで届くので不正利用にも気づくことができますし、あらかじめ設定しておけば、設定した金額に利用金額が達すると使い過ぎ防止アラートが使い過ぎを教えてくれたり、口座の残高が引き落とし日に不足している場合にも残高不足を教えてくれたりするアプリもあります。

トクするクレジットカード選びの秘訣は「ライフスタイルに合わせた高還元率カード」！？カードを使いこなすために把握しておきたい「ポイント還元率」のしくみとポイントの使い道

様々なクレジットカードがある中で「自分にとって、どのカードがベストなのかがわからない」という声をお聞きします。

さて、それはどんなカード選びになるのか、まずはポイント還元率についてから見ていきましょう。

そもそもポイント還元率とは？

上記のように1万円の買い物であれば、ポイント還元率1.5％の差は150円ですが、年間100万円の買い物をした場合には15,000円と差は広がります。

ポイント還元率は0.5%～1％前後が一般的です。

少しでもお得なクレジットカードを持ちたい方は、このポイント還元率が高いカードを選択すると良いでしょう。

支払う場所や交換先によって左右される「ポイント還元率」

ポイントを貯めたり使う場所によってもポイント還元率は変動します。

皆さんはどんな物やサービスに交換したいでしょうか？

自分が興味ある交換先がない場合には、電子マネーなどに交換できる手段も増えているものの、できたらカード選びをする際に、「何にポイントを使いたいか？」を意識しておくことが大事です。

また、ポイント還元率は、利用する物やサービスによって変わります。4つのライフスタイルに区分けしましたが、ご自身で普段買い物される場所をイメージしながら考えてみましょう。

自分のライフスタイルに合った高還元率カードを選ぶ

せっかく貯めたポイントも使わないとメリットはありません。一般的に1年～2年が有効期限となっているため、普段からご自身が使うショップやサービスのクレジットカードを選択すれば、ポイントを貯めた効果が生かせるのです。

たとえば旅行が好きなら、貯まっているマイルを航空券に変えたり、ショッピング好きの人には好きな店舗、よく利用するデパートが決まっているならそのデパートのカードを選ぶといいでしょう。

【主な4つのライフスタイル別のクレジットカード活用例】

a. お買い物好き…よく行くデパートや好きな店舗をチェックする（代表的なカードでタカシマヤ、エポス、ルミネ等）

b. 交通系やコンビニ利用が多い…電子マネー一体型カード（代表的にはSuica、Ponta等）

電車を利用することが多い方であれば、Suicaにオートチャージ機能をつけ、チャージ金額もポイントに加算されます。

c. 旅行好き・・マイルに交換（ANAやJAL、スカイ・トラベラーカードなど）

JALカードの場合、ショッピングでマイルが貯まりやすくなるプログラムなどに入会すると、ポイントが貯まりやすい。ショッピングで付与されるのは200円につき1マイル（一般カードの場合）です。これに加えて、飛行機に乗った際にもマイルを貯められます。ANAカードは、100円で0.5マイル相当（普通カードの場合）を貯めることができ、飛行機に搭乗した際にもマイルが貯まります。

d.ポイント管理が億劫…カード利用額が少ない人やポイント管理が苦手な人向け（代表的なには、自動的に1％オフで購入できるP-oneカード、永久不滅ポイント＊でのセゾンカード等）＊永久不滅ポイントとはポイントの有効期限がなく無制限であるもの。

また最後に年会費のチェックも忘れずになさってください。初めての人は年会費無料のカードの中から選択するのでも良いでしょう。

ただ年間利用額が高い方や海外出張が多いビジネスマンの場合、年会費が2万円、3万円とかかっても、ゴールドやプラチナカードへグレードアップすることにより、ポイント還元率アップや、国内外の航空ラウンジが使い放題、サポートデスクの充実で評価されているケースもあります。

チェックポイントは、使いやすさと優待特典！

自分にピッタリなクレジットカードを選ぶために、何を重視したらいいのか悩みますね。年会費や還元率も気になりますが、ご自身の生活で使いやすいかを考えて選ぶことが大切です。せっかく貯めたポイントも使えずにいたらもったいないです。そして見逃せないのが優待特典。クレジットカードによって様々ですが、生活に安心を与えてくれるものが多いです。

では、使いやすさとはどういうことか、どのような優待特典があるのかを見ていきましょう。

〇使いやすさ

日用品のお買い物でよく行くお店や、車のメンテナンスや給油のためによく行くガソリンスタンドなど、人によってよく利用するお店は様々。ご自身やご家族がこの先も多くお金を払っていきそうなお店やサービスで、クレジットカードを発行しているかを確認してみてください。

よく利用するお店やサービスなら、ポイントを貯めやすいのはもちろん、貯めたポイントも使いやすいです。

〇優待特典

クレジットカードの優待特典と言えば、お買い物などの割引や、海外旅行での空港ラウンジや現地ツアーデスクの利用などがあります。日常生活のみならず、家族の楽しい思い出にも役立つ特典はうれしいですね。他には下記のような優待があります。

１．自動付帯保険

多くは「海外旅行傷害保険」・「国内旅行傷害保険」・「ショッピング保険」などが自動で付帯されています。

いずれも事前に申し込む必要はありませんが、旅行保険はクレジットカードで旅行代金を支払うことが条件の場合もあるので確認が必要です。また、補償内容が安心できるかを出発までに確認し、不足と感じる場合はミニ保険などで追加しましょう。

ショッピング保険は、クレジットカードで購入した商品が壊れたり盗まれた場合に補償される保険です。万一の場合に安心できる特典ですね。

２．口座開設による特典

提携する銀行で口座を開設し、クレジットカードの引落口座に指定することで、普通預金の金利優遇や他行宛の振込手数料が一定回数無料になる特典があります。

たとえば、イオン銀行の場合、通常は普通預金金利が0.001％のところ（2020年4月10日時点）、イオンカードセレクトの利用で30倍～150倍の0.03％～0.15％（2020年4月10日時点）になります。クレジットカードの申請と同時に口座を開設できるので、手間もかかりません。

３．生活をサポート

普段のちょっとしたことや困ったときにサポートしてくれる特典もあります。例えば、コンサートやスポーツ観戦のチケットサービスや、自動車の事故や故障時のサポート、他には、住宅ローンの契約により暮らしの様々な割引やサポートが付いてくるものもあり心強いです。

ポイントの有効期限や年会費に注意

〇ポイントの有効期限

セゾンカードのように、貯めたポイントが永久的に有効のものや、楽天カードのように、最後にポイントを獲得した日から1年間のため、使い続けている限り永久のものもあります。ポイントをゆっくり使いたい方には向いていますね。

ただ、カードによってはポイント還元率が低いものもあるので、頻繁にポイントを使うことが可能な方は、有効期限よりも還元率を優先した方がよいでしょう。

〇年会費の確認

年会費を払ってでもポイント還元や優待特典がそれを上回ればいいのですが、なるべくなら年会費はかからない方がいいですね。入会キャンペーンなどで年会費無料であっても、実は初年度のみだったり、次年度以降はクレジットカードを利用した場合に限り無料というものもあります。条件は必ず確認しておきましょう。

家族カードや入会キャンペーンも要チェック

〇家族カードでポイントをまとめる

家族で同じクレジットカードを使うことによって、ポイントがまとまりやすくなります。専業主婦（主夫）の方でも作りやすく、引落口座も1つにまとめることができるので、家計管理に役立ちます。

年会費がかかるクレジットカードでも、家族カードは無料のものが多いので、配偶者がお使いのクレジットカードが満足するものであれば、そのクレジットカードで家族カードを作るのも1つの手です。

〇入会キャンペーン

「今なら○○円分のポイントプレゼント」など、テレビコマーシャルやネット広告でキャンペーン情報を目にします。もし、候補のクレジットカードでキャンペーンがありそうなら、タイミングを見て作成するのもいいですね。

ただし、キャンペーンの条件確認を忘れずに。申し込み期限やクレジットカード利用の条件を満たさないと適用されない場合があります。

他には、交通機関の多機能IC決済サービス（Suica、ICOCA、PiTaPaなど）のついたクレジットカードもお勧めです。お買い物＋交通機関の利用でポイントが貯まり、クレジットカードとIC乗車券が1枚になるため、お財布もすっきりします。

クレジットカードは上手に使えば生活をサポートしてくれる強い味方です。時にはステータスにもなり、素晴らしい経験を得る機会を与えてくれます。

メインカードとサブカードを使い分け

クレジットカードは数え切れないほどの種類が発行されています。お店で勧誘を受けたり、お得なキャンペーンなどにつられたりしていると、クレジットカードの枚数はいくらでも増えてしまいます。

持っているカードの枚数があまりに多いと、いくら使ったか、引き落としはいつだったかといった管理が大変になります。万が一財布ごと盗難にあった場合は、カードの枚数分だけ利用停止の手続きをしなければなりません。

「クレジットカードは何枚持っておけばいいの？」とお悩みの方も多いと思います。

メインのカードは長く使えるものを

ネットショッピングや公共料金の支払いでは、あらかじめクレジットカードの情報を登録しておくことが多いでしょう。もしメインのカードを変えるようなことがあれば、登録しているカードの変更手続きが必要になります。

長く使えるカードとは、

• 年会費が安いまたは無料で
• ポイントが無理なく使える

カードです。

年会費がかかるカードをメインのカードに選ぶと、使う年数分の年会費を支払うことになります。年会費が安いカード、または無料のカードだと、低コストで長く使うことができます。

また、ポイントが無理なく使えるカードを選ぶことも大切です。ポイントの有効期限が短いと、せっかく貯めたポイントを使いきれない場合があります。ポイントの有効期限がないカードや、貯まったポイントを自動的にキャッシュバックするカードなら、ポイントを使い残す心配はないでしょう。

サブカードはライフスタイルに合ったものを

例をあげると…

• 電車に乗るなら電鉄会社との提携カード
• クルマに乗るならガソリンスタンドとの提携カード
• 飛行機に乗ることが多いなら航空会社との提携カード
• ネット通販をよく使うならネット通販会社との提携カード
• 実店舗でのショッピングが多いならその店との提携カード

といったように選んでカードを作るとよいでしょう。

しかし、あれもこれもとカードを申し込むといくらでもカードが増えてしまうので注意しましょう。

リボ払い専用カードには注意！

クレジットカードを選ぶときの注意点としてお伝えしておきたいのは、年会費無料のカードの中には「リボ払い専用」のカードがあるということです。リボ払い専用カードは、使い方によっては手数料（金利）が多くなって、年会費無料のメリットを打ち消してしまいます。

「リボ払い」とは、カードをいくら使っても月々の引き落とし額を一定にできる支払い方法です。計画的に支払いができるようにも見えますが、支払残高に手数料（金利）がかかります。手数料率は年15.0％が一般的です。

通常のカードでリボ払いを利用するときは、カード会社に事前に登録しておくか、買い物をするときに店頭で指定します。しかし、リボ払い専用カードでは何も言わなくても自動的にリボ払いになってしまいます。

2枚目以降の申し込みは間隔を空けて

メインのカードも含めて、2枚目、3枚目のカードを作る場合は、短期間のうちに次々と申し込むことは避けましょう。同時に何枚もカードを申し込む多重申し込みは、審査に通らない（カードが発行されない）可能性があります。

一度審査に落ちると、その記録は信用情報機関に6か月間残り、その間は基本的にカードの新規発行はできません。

充実したサービスを受けたいなら上級のカードへステップアップ

クレジットカードの中には、ゴールドカード、プラチナカードなど年会費が1万円を超える上級のカードもあります。これらステータスが高いカードは、海外旅行傷害保険や空港ラウンジサービスのほか、ポイントの還元率が高いなど、一般のカードに比べてサービスが充実しています。

生活に変化があった時は、クレジットカードを見直すチャンス！

若い頃に作ったクレジットカードを、なんとなく使い続けていませんか？それは、ちょっともったいない！

住む場所や保険などは、生活スタイルに変化があると見直しをすると思います。クレジットカードも同じです。

クレジットカードを利用するメリットは、大きく分けて3つあります。

1. 現金を持たずに買い物ができること
2. 利用金額によってポイントがもらえること
3. カードに付帯しているサービスや特典が得られること

最近では、キャッシュレス決済が浸透してきました。今までは、主に高額な買い物や海外旅行の時に使うイメージだったクレジットカードですが、日常の少額な買い物でも利用する機会が増えてきたのではないでしょうか。

キャッシュレス化は、もともとはオリンピックに向けて政府が推進してきたものですが、新型コロナウィルスの影響で、感染対策というメリットも注目されています。

クレカのポイントが、いかに効率的に貯められて、有効的に無駄なく使えるか

還元率とは？

クレジットカードの話をする時に、よく「還元率」という言葉が聞かれると思います。これは、利用金額に対してポイントがつく割合のことをいいます。

基本的には、1ポイント＝1円となります。

例えば

• 「還元率1％」　100円の買い物につき1ポイント
• 「還元率0.5%」　200円の買い物につき1ポイント

単純に考えれば、還元率の高いものほどお得になります。

注意点としては、還元率だけ見て選んでも、それ以上に年会費がかかるようでは元も子もありません。

また、リボ払い方式のカードは、ポイント還元率が高くても、リボ払いにより高い金利が発生しています。

効率的にポイントを増やすコツ？

ショッピングだけでなく、光熱費や医療費、国民年金や税金などもカードで支払うことができます（年金は、ポイント付与の対象にならない場合があります）。

特に、頻繁に利用する店と提携したカードを利用することで、もらえるポイントがより多くなることもあります。

ポイントの使いやすさも大事！

たくさんのポイントを貯められたとしても、そのポイントが使いにくければ意味がありません。

付与されるポイントには、期限付きのものや利用できる最低ポイント数が定められていたり、カードによってポイント利用の方法に違いがあります。そうした条件が、自分の生活スタイルと合っているかも考慮して選ぶ必要があります。

筆者の失敗談です。以前、職場の近くにデパートがあり、そこで毎日のように買い物をしていました。そのデパートのクレジットカードは、デパート内での買い物で8％という高還元率。頻繁に買い物をしていた私にとってはかなりのメリットが得られるものでした。

ただ、このカードは、2,000ポイント貯まらないと買物券と交換できず、交換前のポイントは1年で失効してしまいます。毎日利用していた時は問題になりませんでしたが、職場が変わりデパートに行く頻度が年数回に減ってからは、2,000ポイント貯める前に失効させてしまいました。

キャンペーンや特典

ポイントには、通常の還元の他に、ポイントアップキャンペーンがあります。

例えば楽天カードの場合、楽天の各サービスを利用するごとにポイントがアップする「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」というキャンペーンがあり、ポイントが最大で16倍にもなります。また、0と5のつく日に買い物をするとポイントが5倍になるキャンペーンもあります。

ライフカードの場合、誕生月の利用でポイントが3倍、「Lモール」での買い物時は最大25倍、更に利用金額に応じて次年度のポイント還元率がアップするサービスなどがあります。

コード決済との相性も大事

最近では、PayPayや楽天ペイといったQRコード決済も広がってきました。スマホで決済が完了し、暗証番号やサインをする必要もなくクレジットカードよりも手軽に利用できるメリットがあります。

また、独自のキャンペーンも魅力的なものが多く、高額な割引額をポイントで還元してくれます。

このQRコード決済の支払いをクレジットカードと紐づけることで、QRコード決済のポイントとクレジットカードのポイントを二重取りすることもできます。

普通に紐づけるだけでもよいのですが、相性のよいQRコード決済とクレジットカードを選ぶことで更にポイントを増やすことができます。

例えば「楽天ペイ」と「楽天カード」、「d払い」と「dカード」、「PayPay」と「Yahoo!JAPANカード」などが相性のよい組み合わせです。

生活スタイル別、最適カードを探せ！

「特定の店舗や決済方法にこだわりがない」

基本の還元率が重要になるタイプ。どこで使っても還元率の高いカードがおすすめ。

「よく利用する店が決まっている」

特定の店舗で利用するとポイントがアップするカードがおすすめ。

例えば、

• セブン＆アイグループ→「セゾンカード・プラスnanaco一体型」
• ビックカメラ→「ビックカメラSuicaカード」
• Amazon→「AmazonAmazonMasterCardクラシック」「OricoCardTHEPOINT」
• 楽天市場→楽天カード
• デパート→「高島屋カード」「MYCARD」（三越・伊勢丹）「大丸・松屋カード」

「外出や旅行が多い」

交通機関を多く利用する人には、「ビューSuicaカード」は、貯めたポイントを無駄にしないカードといえます。Suicaへのチャージで1.5％のポイントがつき、定期券や乗車券の購入は3%です。

カードからのオートチャージ機能もついているので、残高不足になる心配がありません。貯まったポイントは、Suicaへチャージできます。

車をよく利用する人には、自動車会社やタイヤ会社、ガソリン会社のカードもおすすめ。給油がお得になったり、点検サービスの特典がついたりします。

「携帯代を安くしたい」

自分が契約している携帯会社のカードを持つことで、毎月の支払いに対してポイントがついたり、逆に貯まったポイントを携帯料金の支払いにあてたりすることができます。毎月ポイントの増減があるので、ポイントが失効する心配もありません。

「年会費無料にはこだわらない」

ゴールドカードやプラチナカードといった有料のプレミアムカードを持つメリットもあります。これらのカードには、一般カード以上のポイントがもらえたり、手厚い旅行保険が付帯されていたり、空港のラウンジ利用や宅配での送料が無料になったりと様々な特典があります。サービスを使い倒せるのであれば、持つ価値は十分にあるといえます。

クレジットカードの使い方の上手な人の共通点

クレジットカードを利用することで、現金や振り込みでは得られないメリットを得ることができます。

「クレジットカードを上手に使いこなしている人」には共通点があります。

• メインカードを決めて支払いは一本化している
• 利用する店やサービスを統一
• とにかくキャッシュレスで支払う
• 決済方法の連携を考えている
• ポイントを有効活用するのがうまい