20代から個人年金を始めるメリット

そもそも個人年金保険とは？

個人年金保険とは、早い時期から毎月一定額の保険料を払い続けることで、契約時に定めた年齢（一般的には60歳〜65歳）に達した時点から一定期間または一生涯にわたって年金が受け取れる貯蓄型の保険です。万が一払込期間中に保険をかけられている人（つまり年金受取人）が亡くなった場合、払い済みの保険料は遺族に死亡給付金として支払われます。

個人年金保険は、基本的に積み立てた保険料よりも、受け取る年金額の方が多くなる商品なので、なにも考えずにお金を銀行などで貯めておくよりも、収入に余裕のある若い時期から積み立てることで楽に老後資金の準備ができます。

最近は年金がもらえないのではないかという声が増え、不安が高まる中、個人で老後の貯蓄を準備する必要から、個人年金保険の需要は高まっています。

20代でも、老後に向けてしっかり準備を考えている方も増えてきており、個人年金保険が必要なのか気になる方も多いのではないでしょうか。

今回は、20代から個人年金保険の基本と加入するメリット・デメリットを解説し、さらに個人年金保険だけで視野が狭くなってしまわないよう、その他の選択肢も合わせてご紹介いたします。

個人年金保険の種類と、それぞれの特徴

個人年金保険は年金の受け取り期間によって、確定年金・有期年金・終身年金の3つに分けることができます。もしくは、契約時に年金額が確定している定額年金と、運用成果や為替の変動次第で年金額が変わる変額年金に分けることもできます。

確定年金

確定年金とは、文字通り、契約時に定めた一定期間、年金が受け取れる個人年金です。一定期間は被保険者の生死に関係なく受け取れますので、年金受取期間中に被保険者が死亡している場合は、残存期間分は年金か一時金で遺族に保険金が支払われます。なお、年金受取期間前に被保険者が死亡した場合は、それまでに払い込んだ保険料相当額が死亡保険金として支払われるのが一般的です。

有期年金

有期年金とは、年金の払い込み期間が10年や15年などと決められており、その期間に保険金受取人が生存している場合にのみ年金が支払われるものです。

有期年金と確定年金は、支払い期間が決まっていますが、有期年金は、被保険者が死亡すると年金がストップするのに対し、確定年金の場合は、被保険者が死亡しても引き続き年金が支払われるか、死亡時に残りの期間の保険金をまとめて受け取る事ができるようになっています。

有期年金や終身年金の場合、年金の支払が開始された直後に死亡すると保険料の大部分が掛け捨てになってしまうリスクがあります。

終身年金

終身年金は、その名の通り身体が終わるまで、つまり死ぬまで受け取ることができる年金です。

確定年金は、一定期間、もしくは一定の金額しか受け取ることができません。老後資金を補うという意味では、生きている間保証される終身年金はかなり大きな魅力があると言えます。死ぬまでずっと受け取れるというのは、助かりますね。しかし、逆に言えば死んでしまえばそこで終わり、ということでもあります。

終身年金は死ぬまで受け取ることが可能なので、受け取り期間が長くなれば払込保険料よりもかなり多くの金額を受け取ることができる可能性があります。

毎月一定額が保証され、それが死ぬまで続くこと、そしてただ貯金をして微々たる金利を得るよりお得になる可能性があることは、終身年金のメリットだと言えるでしょう

定額年金・変額年金

次に、年金の運用方法による分類をみていきましょう。
まず、契約時の予定利率により積立運用を行うのが、定額年金です。定額年金は、運用の成果に関わらず、契約時に将来の受取年金額が確定します。

定額年金は、確実ではありますが、運用環境によっては予定利率が低いこともあります。運用成果が悪くてもあまり損をしないよう通常より利率を低く設定している場合があるからです。一方、リスクはありますが、価格変動幅の大きい金融商品などで年金原資を運用し、運用効果を高めることを目的とする年金商品もあります。

それを変額年金と呼びます。変額年金は、年金額が運用実績によって変動します。株式や投資信託、債券など金融商品での運用実績に応じて将来の年金額が大きくなる可能性もありますが、その逆の可能性もあり、将来の受取年金総額が払込保険料総額を下回る場合もあるので注意が必要です。ハイリスクハイリターンな保険商品と言えます。

個人年金に加入するメリット

貯金よりも高い利率でお金を積み立てられる

日本の金利は非常に低くなっており、マイナス金利政策の取り組みからも分かるように、徹底した金融緩和によって、これからも金利が低い状態が続きそうです。この状態で銀行預金に貯金をしていても、ほとんどお金は増えない状態です。

しかし、基本的に個人年金保険は支払った保険料よりも多くの年金を受け取ることができますし、その割合も20代など若い頃から加入することで高めることができます。

せっかく手元にお金があるのであれば、全て銀行預金にするのではなく、一部を積み立てておいて、お得に老後資金を貯めるのがおすすめです。

個人年金保険控除により節税メリットがある

20代のうちから個人年金に加入している人は少数

個人年金保険以外の選択肢

NISA・積み立てNISAで非課税投資

NISA・積み立てNISAは、投資信託の少額投資に対して運用益が非課税となる制度のことで、証券会社で口座を開設し、毎月少額を積み立てることで、長期の資産形成を目指す積立方法になっています。

NISA・つみたてNISAの魅力は、一定額まで非課税であることと、その流動性の高さにあります。

個人年金保険やiDeCoが途中解約すると損失になる、あるいはできないのに対し、NISA・積み立てNISAはいつでも引き出しが可能な上、積み立て期間も最長20年間と短くなっています。そのため、銀行に預金するくらいなら、とりあえずNISA・積み立てNISAで投資しておいて、万が一必要になったら引き出す、ということも可能です。

また、個人年金保険に比べて平均的な利率が高いので、うまく投資商品を選べれば大きく増やすことが可能です。

ただし、これもiDeCo同様、利率が高い分リスクも大きく、自分で投資商品を選ばなくてはいけないので、知識・運用商品に関する事前知識が欠かせません。また、当然元本割れの可能性もあるので、個人年金保険とリスクのバランスを考えながら、ご自分に合った方法を選んでみたください。

iDeCo（個人型確定拠出年金）で賢く節税

iDeCoは、自分で運用方法を選択し、毎月一定額の拠出をすることで、老後に掛け金と運用益の合計の給付を受けることができる制度です。

iDeCoのメリットは何と言っても節税効果で、iDeCoは掛金全額が所得控除になります。個人年金保険料控除も所得控除を受けられますが、全額控除になるのはiDeCoだけです。

また、平均的な利率もiDeCoの方が個人年金保険よりも高く、長期的に運用がうまく行けば、大きな運用益を受け取ることができます。60歳まで拠出できるので、20代のうちから加入することで大きなリターンを得ることができます。

ただし、iDeCoもまた注意が必要で運用商品は自分で選ばなくてはならないため、知識や運用商品に関する勉強が必須になります。また、リターンが高い分、リスクも大きい商品なので、当然元本割れするケースもあり、一定のリスクを覚悟した上で慎重に運用商品を選ぶ必要があります。

一方で個人年金保険は利率も受取額も確定しているので、元本割れの心配をすることもなく、老後の資産を準備することができます。どちらがいいのか、自分のリスクに対する考え方と相談して決めると良いでしょう。

積み立て定期

こつこつ毎月一定額積み立てる貯蓄方法として真っ先に思い浮かぶのは、積立定期預金がでしょう。積立期間を6ヵ月・1年・3年・5年・10年などから選択でき、積立金額も自分で好きに設定でき、途中解約も可能です。利息は中途解約利率が適用されるので少なくなってしまいますが、個人年金保険とは違って元本は保証されています。

まとめ

公的年金への不安が高まり、平均寿命も伸びて老後が伸びることが見えている現在、老後資金の準備を若いうちから始めることが非常に大切です。

ひと昔前であれば、高い金利のおかげで貯蓄性の保険は非常に魅力的な商品でした。しかし、この低金利時代においては、大きなリターンを期待することは、難しくなってきています。半ば強制的に貯蓄ができて、資産運用を機関投資家に任せたいタイプの人は個人年金保険をおすすめしたいですが、いずれにしても他の商品とじっくり比較した上で選択した方がいいと思います。