共済とは？保険との相違点やメリット・デメリットをご紹介！

県民共済の保障内容は、基本的に入院・通院をしたときの医療保障から、不幸があったり、障害を負ったりしたときの死亡・重度障害保障まで幅広く設定されています。年齢ごとに加入できるコースが分かれており、それに応じて保障のん内容に違いはありますが、医療保障から死亡保障まで全般的にカバーするという基本的な構成に大きな違いはありません。県民共済は、全体的にバランスのとれた保障を備えていると言えるでしょう。

また、オプションを付加すれば、医療保障に重点を置いたタイプにすることもできます。

県民共済の保険期間は、０歳から85歳までに設定されていて、もう少し細かく分解すると、０歳～17歳、18歳～64歳、65歳～85歳の３つの区分に分かれています。それぞれの区分に対して個別にコースが設けられており、それらの節目ごとに別のコースへ自動的に移行されます。それとともに保障内容も変わっていくことになります。そして、最終的には85歳で満期となり、すべての保障は終了します。

基本的に県民共済の掛け金は、1,000円、2,000円、3,000円、4,000円のいずれかで、コースごとに一律に設定されています。同じコースであれば、年代や性別、健康状態によって保険料に差はありません。これは民間の生命保険や医療保険だと保険料が割高になってしまう人には大きなメリットといえるでしょう。

また、県民共済に加入可能な年齢は、０歳から69歳までとなっています。保険期間は85歳までありますが、残念ながら70歳以降の方が新たに県民共済に加入することはできません。先述したように、県民共済では保険期間を３区分に分割しており、それぞれの期間に対して個別のコースを設けています。よって、加入年齢に応じて選べるコースは限定されますので、その点には注意が必要です。

さらに、一般の民間保険と同じように、県民共済へ加入する際に加入者は自分の健康状態を申告する必要があります。県民共済の健康告知については、一般の医療保険や生命保険と比較して、やや緩めになっています。基本的にいくつかの質問事項に該当するかどうかを答えるだけで、医師の診査や詳細な告知は必要ありません。そのため、持病や入院歴・通院歴がある方でも加入しやすい保険だと言えるでしょう。

県民共済にはどんなコースがあるのか

前節で県民共済の特徴について述べてきました。次に気になるのは、具体的にどのようなコースがあるのかというところです。ここでは都民共済を例にして、年齢別にいくつか代表的なコースをピックアップし、それらの内容を見ていきましょう。

0〜17歳向けの子供型

こども型は、病気・怪我による入院・通院を始めとして、死亡や重度障害・高度障害までを手広くカバーしてくれます。他のコースに比べて特徴的なのは、他人への損害賠償や、契約者の死亡保障なども付いており、子どもならではのリスクに対応していることです。

こども型には、こども１型、こども２型があり、掛金と保障のボリュームに違いが見られます。子ども１型は、掛金が1,000円/月で、主な保障は入院保障5,000円/日、通院保障2,000円/日、病気死亡200万円、交通事故死亡500万円です。こども２型は、掛け金・保障ともにこども１型の２倍で、より手厚い保障を備えています。なお、こども型の保険期間は18歳までで、それ以降、こども１型は総合保障１型へ、こども２型は総合保障２型へ自動継続されます。

18から64歳向けの総合保障型

総合保障型は、病気・怪我による入院・通院から死亡・重度障害・後遺障害まで、バランスよく保障を備えたコースです。細かく分類すると、総合保障２型と総合保障４型に大きく分けることができます。

総合保障２型は、掛け金が2,000円/月で、主な保障は事故入院5,000円/日、病気入院4,500円/日、事故通院1,500円/日、交通事故死亡1,000万円、病気死亡400万円となっています。総合保障４型は、掛け金・保障ともに掛け金・保障ともに総合保障２型の倍となっていて、より手厚い保障を備えています。

また、総合保障の注意点としては、60歳を迎えた段階で死亡保障や高度障害・後遺障害保障がコンパクトになることです。それぞれの保障が、不慮の事故が800万円から530万円へ、病気死亡が400万円から230万円へ少なくなります。

なお、総合保障型の保険期間は65歳までで、それ以降、総合保障２型は熟年２型、総合保障４型は熟年４型へ自動継続されます。

65歳以上の人向けの熟年保障

熟年型は、病気・怪我による入院・通院から死亡・重度障害・後遺障害まで、バランスのとれた保障を得られるコースです。熟年型もまた、熟年２型と熟年４型に分かれています。二つに別れるところを見ると、先ほどご説明した総合保障型を連想するかもしれませんが、それよりも保障は小さくなっています。

熟年２型の場合、掛け金は2,000円/月で、主な保障は事故入院・病気入院2,500円/日、交通事故死亡200万円、病気死亡100万円となっています。総合保障型には備わっていた通院保障は付いていません。

また、熟年型のコースで注目したいのは、65歳から80歳にかけて、２段階に分けて保障が少なくなっていく点です。まず70歳の時点で、交通事故死亡が200万円から150万円へ、不慮の事故による死亡が200万円から150万円へ、病気死亡が100万円から50万円に減額されます。

そこからさらに、80歳を迎えると、事故入院が2,500/日から1,000円/日へ、交通事故死亡が150万円から50万円へ、病気死亡が50万円から30万円に目減りしてしまいます。そして、これ以降、病気入院の保障はありません。最終的に85歳で満期を迎えて、すべての保障が終了します。